고령화 시대의 금융 해법, 일본 민간신탁이 치매머니를 움직였다

📌 서론: 치매머니, 경제를 마비시킬 수 있는 ‘보이지 않는 폭탄’

일본은 이미 초고령화 사회에 진입한 지 오래입니다.
2025년 기준 치매 노인 수는 약 523만 명, 그리고 치매로 인해 동결된 자산(‘치매머니’)은 무려 187조 엔(약 1경 7,600조 원)에 달합니다.

이 엄청난 자금이 ‘잠든 돈’으로 남는다면, 소비 위축과 내수 둔화로 인해 결국 경제 전체가 마비될 위험이 있습니다.
이 위기 속에서 일본이 내놓은 해법은 바로 민간신탁(Private Trust)입니다.

🏦 민간신탁이란 무엇인가?

민간신탁은 “내 재산을 미래의 나를 위해 미리 맡겨두는 제도”입니다.
치매나 질병으로 인지 기능이 저하되기 전에, 미리 대리인과 자산 운용 방식을 지정해 두는 방식입니다.

• 치매 발병 전부터 준비 가능
• 병원비·생활비를 대리인이 자유롭게 지불 가능
• 변호사·의사·케어매니저 등 전문가 협업
• 금융사고 및 범죄 예방
• 사후 상속 및 정리까지 은행이 지원

특히 미쓰이스미토모신탁은행은 ‘안심지원신탁’과 ‘100년 여권’ 등으로 이 시장을 선도하고 있습니다.

💡 실제 사례: “600만 엔 사기 피해 막은 80대 독거노인”

도쿄 세타가야구의 80대 독거노인 가즈코 씨는 남편 사별 후 인지 기능 저하로 사기꾼에게 600만 엔(약 5700만 원)을 강매당했습니다.
그러나 2년 전 가입한 ‘안심지원신탁’ 덕분에 케어매니저가 대신 계약 취소권을 행사해 손실을 막았습니다.
체납된 세금과 관리비도 신탁 자산으로 정리하고, 주거권을 방어할 수 있었습니다.

즉, 민간신탁은 단순한 금융 상품이 아니라 노후를 지켜주는 안전장치였습니다.

📈 데이터로 보는 일본의 변화

일본의 치매머니 규모는 1995년 49조 엔 → 2025년 187조 엔으로 4배 증가했습니다.
같은 기간 신탁재산은 590조 엔 → 1,826조 엔으로 3배 성장했습니다.

즉, 일본은 ‘돈이 묶이는 사회’에서 ‘돈이 순환하는 사회’로 변화한 것입니다.

📊 일본 신탁 성장 추이

연도	치매머니 규모(조 엔)	신탁재산(조 엔)
1995	49.3	590
2010	118	970
2020	169	1518
2025(예상)	187	1826

이 자산은 단순 예금이 아니라 펀드, 부동산, 보험 등 다양한 금융상품으로 유입되며 시장에 유동성을 공급했습니다.
특히 고령층 소액투자 비과세제도(NISA) 계좌 수는 2014년 467만 개에서 2024년 804만 개로 급증했습니다.

🧩 일본식 민간신탁의 구조와 철학

구분	공적 후견신탁	민간신탁
운영 주체	가정법원 주도	민간 금융기관(신탁은행)
가입 시점	치매 발병 이후	치매 전, 건강할 때 가능
자산 활용	법원 허가 필요	대리인 자율 집행 가능
특징	절차 복잡, 활용 제한적	유연, 맞춤형, 실생활 밀착형

이처럼 민간신탁은 효율성과 유연성을 바탕으로 발전했습니다.
일본은 이를 “100년 인생 시대의 필수 금융 서비스”로 규정하며, 다양한 고령층 맞춤형 상품을 출시하고 있습니다.

🪙 치매머니가 다시 시장을 움직이다

신탁계좌를 통한 치매머니의 재활용은 일본 금융시장에 새로운 활력을 주었습니다.
고령층이 ‘돈의 주체’로 복귀하면서 단순한 예금자에서 경제 주체로 전환되었습니다.

🇯🇵 일본의 경험이 주는 시사점: 한국의 미래 전략은?

“노후 자산의 안전은 단순한 예금이 아니라, 예방적 금융 설계에 달려 있다.”

한국도 초고령사회 진입을 앞두고 있습니다. 이제는 ‘치매머니’를 방치할 것이 아니라, 민간신탁형 자산관리 모델을 도입해야 합니다.
이는 고령층의 경제적 자율성과 사회적 안정성을 동시에 확보하는 길입니다.

📚 마무리 : 돈을 지키는 금융이 아니라, 사람을 지키는 금융

민간신탁은 단순한 재산관리 수단이 아닙니다.
그것은 노년의 존엄을 지켜주는 금융 제도이며, 치매도 경제도 두렵지 않은 사회를 만드는 열쇠입니다.

“돈이 쉬면 사회도 늙는다. 돈이 움직일 때, 인생도 다시 움직인다.”